□石榴云/新疆日报记者 王永飞
为进一步提升对小微企业和个体工商户金融服务效能，助力市场主体稳产经营和健康发展，近日，人民银行乌鲁木齐中心支行联合自治区及兵团财政厅（局）、工信厅（局）、地方金融监管局、新疆银保监局、新疆外汇管理局等9部门印发了《新疆金融服务小微企业和个体工商户暖心行动方案》（以下简称《方案》）。
《方案》出台了哪些具体举措？将破解哪些小微企业难题？对此，记者采访了人民银行乌鲁木齐中心支行副行长许可。
加大力度
保障融资需求
加大信贷投放总量是《方案》的总体要求。《方案》提出，金融机构要聚焦“六稳”“六保”重大部署，促进小微企业贷款增量扩面，确保实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，有贷款余额户数不低于年初水平。
“个体工商户被称为市场的毛细血管，对畅通经济循环意义重大。”许可说。金融机构要合理拓展个体工商户服务边界，将依法无须申领营业执照的个体经营者参照个体工商户纳入授信管理，加大信贷投放，确保2022年度个体工商户贷款余额、户数持续增长。
新市民也是《方案》重点支持的对象。《方案》要求，金融机构要加强产品和服务模式创新，用好创业引导基金、风险补偿基金等，加强对创业新市民、吸纳新市民就业较多的小微企业金融支持力度。
抵质押物不足是导致小微企业、个体工商户融资难的重要因素之一。因此，《方案》要求金融机构制定2022年信用贷款“增量扩面”计划，提高信用贷款发放效率，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比高于上年。针对轻资产型小微企业特点，推广动产、应收账款、知识产权、股权等抵质押融资业务，降低对不动产等传统抵押物的依赖。
首贷户的拓展直接决定着普惠金融的覆盖面，因此，《方案》提出，依托各自网上银行和新疆金融综合服务平台等，金融机构要加大在线融资发布和撮合，拓展首贷户线上获客来源，提升小微企业贷款户中首贷户比重。
“除了增量扩面，金融机构还要提升贷款便利性。”许可说。金融机构要推广“无间贷”“年审制”等无还本续贷产品和模式，对年审合格的企业，通过建立到期贷款跟踪台账、提前联系客户办理续贷等方式，实现“零周期无还本续贷”；大力推广循环授信和“随借随还”等授信模式；加大企业中长期贷款支持，合理确定还本付息安排。
优化服务
助力降本纾困
许可表示，金融机构要雪中送炭加大助企纾困力度，加大对线下零售、住宿餐饮、对外贸易、旅游、交通运输等受疫情持续影响企业的支持，对相关获贷小微企业实行优惠利率，不得盲目压贷、抽贷、断贷，帮助其有效应对当前疫情形势。
提升贷款审批效率。《方案》要求，金融机构要强化小微企业贷款“绿色通道”和“专属服务窗口”建设，于年内实现全区基层营业网点全覆盖；鼓励各地设立“首贷中心”“续贷中心”，压缩办贷时间，确保满足条件的申贷企业及时获得贷款。
许可表示，金融机构要严格落实关于降低小微企业和个体工商户支付手续费要求，推动银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面支付手续费降费政策落地见效，增强减费让利成效。
此外，金融机构要规范发展票据业务，对于贴现利率明显高于全疆水平的地区，金融机构要采取有效降低利率措施，确保贴现利率处于合理区间。
《方案》提出，人民银行克拉玛依市中心支行要结合金融服务小微示范区建设，开展“贷款码”试点，推动企业与金融机构点对点精准对接，提升银企融资对接精准性、直达性和有效性。有条件的地、州、市也可开展“贷款码”工作。
“金融机构要建立以助企融资、决策帮扶、优化管理为一体的小微企业金融顾问团，建立小微企业‘一对一’对接台账，定期上门走访，提供融资保障和融智服务。”许可说。
针对科创企业和“专精特新”企业，《方案》要求，金融机构要加大银企对接和定期监测力度，有针对性地推出“小巨人贷、技改贷、流量贷、厂房贷”等系列产品，保障名单企业有效金融服务需求。
此外，《方案》还要求金融机构持续加强服务中小微外贸企业外汇风险管理能力建设，丰富产品种类，提升基层人员专业化水平，帮助企业有效应对汇率风险，节约经营成本。
完善机制
确保政策落实
一分部署，九分落实。为确保措施落实到位，《方案》要求金融机构严格落实“普惠金融类指标在内部绩效考核指标中权重占比10%以上”要求，单列年度普惠型小微企业信贷计划，对从业人员在小微企业领域创新产品和服务模式、拓宽金融服务覆盖面、有效降低融资成本等方面加大考核激励。
“金融机构要进一步完善成本分摊和收益分享机制，合理管控内部筹资成本，力争2022年新发放普惠小微企业贷款利率较上年有所下降。”许可说。
《方案》提出，金融机构要建立完善基层客户经理和信贷员尽职免责“白名单”机制，对于业务中没有发现道德风险和操作风险的客户经理最大限度免责。“通过落实尽职免责和容错纠错机制，可以更好地调动金融机构从业者的积极性。”许可解释说。
开发性政策性金融机构具有更强的公益属性。因此《方案》要求，开发性政策性金融机构要发挥资金批发优势，健全完善转贷业务体系，以同业合作为依托，为中小企业提供更加灵活、涉及面更广的转贷产品，以低成本资金引导转贷款合作银行利率下行。
货币政策工具支持是强有力的金融调控手段。许可表示，人民银行乌鲁木齐中心支行将持续健全完善“再贷款再贴现+小微企业、个体工商户”央行政策工具正向激励模式，用好接续转换后的两项直达工具，优先支持法人机构小微企业贷款发放。
为确保政策落实到位，金融管理部门和行业主管部门将凝聚部门合力，发挥财政政策和财政资金撬动作用，激励金融机构加大小微企业、乡村振兴和绿色金融方面的信贷投放。
最后，许可表示，新疆辖区各级人民银行和银保监局将进一步完善有关统计监测制度，强化对金融机构小微企业金融服务的考核评价。